Hausratversicherung
Was ist eine Hausratversicherung?
Eine Hausratversicherung ist eine Art von Versicherung, die den persönlichen Besitz und Hausrat einer Person in ihrer Wohnung oder ihrem Haus abdeckt. Der Versicherungsschutz umfasst in der Regel Schäden oder Verluste aufgrund verschiedener versicherter Ereignisse wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm, Hagel und ähnliche Risiken.
Der Hausrat, der durch die Versicherung abgedeckt ist, bezieht sich auf bewegliche Gegenstände in einem Haushalt, wie Möbel, Elektronik, Kleidung, Schmuck, Haushaltsgeräte und andere persönliche Gegenstände. Im Falle eines versicherten Schadens erstattet die Hausratversicherung die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der beschädigten oder gestohlenen Gegenstände.
Es ist wichtig zu beachten, dass bestimmte Bedingungen und Ausschlüsse je nach Versicherungspolice gelten können. Interessenten sollten die Versicherungsbedingungen sorgfältig prüfen, um sicherzustellen, dass sie den gewünschten Schutz erhalten. Hausratversicherungen sind in vielen Ländern üblich und bieten Schutz für den persönlichen Besitz der Versicherten in ihren eigenen vier Wänden.
Welche Absicherung gewährt die Hausratversicherung?
Die Hausratversicherung bietet Schutz für sämtliche bewegliche Gegenstände, die sich in der Wohnung und den dazugehörigen Nebenräumen befinden. Dazu zählen unter anderem:
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Möbel
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Bücher
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Kleidung
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Kinderspielzeug
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Teppiche und Lampen
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Geschirr
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Computer und andere Elektrogeräte
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Kühlschrank
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sogar das Futter für die Haustiere
Auch Gegenstände in Kellern oder Garagen sind in den Versicherungsschutz einbezogen, wie beispielsweise Rasenmäher oder Werkzeug. Im Falle eines Schadens, wie etwa einem Wohnungsbrand, übernimmt die Hausratversicherung für einen bestimmten Zeitraum auch die Kosten für Hotelübernachtungen, Aufräumarbeiten sowie den Transport und die Lagerung des Eigentums, falls die Wohnung geräumt werden muss.
Viele Versicherungsanbieter bieten zusätzlich zu diesen Standardleistungen weitere Vertragselemente an, wahlweise mit oder ohne Aufpreis. Einige erstatten beispielsweise auch in begrenztem Umfang die Kosten bei Diebstahl von Gartenmöbeln.
Welche zusätzlichen Absicherungen bietet die Hausratversicherung?
Es ist ratsam, dass die Hausratversicherung auch einen wichtigen Schutz vor Schäden durch Naturgefahren beinhaltet, ebenso wie die Wohngebäudeversicherung. Die Elementarschadenversicherung schützt das persönliche Hab und Gut vor Gefahren wie Starkregen und Überschwemmung. Diese Versicherung wird als optionaler Zusatzbaustein zur Hausratversicherung angeboten. Einige Versicherer gehen noch einen Schritt weiter, indem sie die Elementarschadenversicherung bereits in die Hausratversicherung integrieren – wer diesen Schutz nicht wünscht, muss ihn explizit abwählen.
In den letzten Jahren haben viele Hausratversicherungen ihre Leistungen erweitert und schließen nun auch den Versicherungsschutz für Fahrräder am Versicherungsort ein. Bei entsprechender Erweiterung im Versicherungsvertrag sind normale Fahrräder und E-Bikes somit über die Hausratversicherung abgesichert. E-Bikes können in der Hausratversicherung berücksichtigt werden, wenn sie eine maximale Geschwindigkeit von 25 Stundenkilometern erreichen.
Im Jahr 2020 hatten etwa 47 Prozent der gut 26 Millionen Hausratversicherungsverträge die Fahrradklausel eingeschlossen. Diese Klausel gewährleistet, dass die Versicherung im Falle eines Diebstahls aufkommt, sofern das Fahrrad mit einem handelsüblichen Schloss gesichert wurde. Die Hausratversicherung erstattet dann den Neuwert, also den Betrag, der erforderlich ist, um den Gegenstand zu aktuellen Preisen neu zu erwerben. Nach einem Diebstahl gelten die in den Versicherungsbedingungen festgelegten Selbstbeteiligungen und Entschädigungsgrenzen.
Die Hausratversicherung leistet nach einem Schaden:
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den Wiederbeschaffungspreis für gestohlenen oder irreparabel beschädigten Hausrat. Dies muss nicht unbedingt der ursprüngliche Kaufpreis sein. Die Versicherten erhalten im Schadensfall genug Geld, um einen gleichwertigen Gegenstand zu aktuellen Preisen neu zu erwerben.
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die Reparaturkosten für beschädigten Hausrat.
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eine Wertminderung bei beschädigten, aber noch uneingeschränkt nutzbaren Gegenständen.
Worauf Du bei der Hausratversicherungen achten solltest
Versicherungssumme richtig wählen: Achte darauf, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, um den gesamten Wert deines Hausrats abzudecken. So vermeidest du eine Unterversicherung.
Versicherungsumfang prüfen: Schau dir genau an, welche Risiken abgedeckt sind und überlege, ob zusätzliche Optionen wie Elementarschäden oder Fahrraddiebstahl für dich wichtig sind. Jeder Haushalt hat unterschiedliche Bedürfnisse.
Selbstbeteiligung wählen: Überlege, welche Selbstbeteiligung für dich finanziell vertretbar ist und wähle entsprechend. Sie beeinflusst die Höhe der Prämie.
Wertgegenstände gesondert versichern: Falls du teure Gegenstände wie Schmuck oder wertvolle Elektronik besitzt, prüfe, ob sie eine gesonderte Versicherung benötigen.
Aktualität der Versicherungssumme: Passe die Versicherungssumme regelmäßig an, besonders wenn sich der Wert deines Hausrats erhöht. Das kann durch Neuanschaffungen oder Wertsteigerungen der vorhandenen Gegenstände geschehen.
Versicherungsbedingungen prüfen: Lies die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch, um zu verstehen, welche Risiken ausgeschlossen sind und welche Bedingungen für die Leistungserbringung gelten.
Schutz für Neuwert: Überprüfe, ob die Hausratversicherung den Neuwert oder den Zeitwert im Schadensfall erstattet. Der Neuwert ermöglicht es dir, beschädigte oder gestohlene Gegenstände durch gleichwertige neue Artikel zu ersetzen.
Möglichkeit zur Kündigung und Laufzeit: Achte auf die Kündigungsfristen und die Laufzeit des Versicherungsvertrags. Das gibt dir Flexibilität, um bei Bedarf die Versicherung anzupassen oder zu wechseln.
Vergleiche Angebote: Mache einen Vergleich zwischen verschiedenen Versicherungsanbietern, um die beste Deckung zu einem angemessenen Preis zu finden. Schaue nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die angebotenen Leistungen.
Sicherheitsvorkehrungen: Einige Versicherer gewähren Rabatte, wenn du bestimmte Sicherheitsvorkehrungen in deinem Zuhause triffst, wie zum Beispiel den Einbau von Sicherheitsschlössern oder Alarmanlagen. Prüfe, ob solche Maßnahmen deine Prämie reduzieren können.
Was ist im Fall eines Schadens zu unternehmen?
Im Schadensfall ist es wichtig, dass der Versicherte nachweisen kann, welche konkreten Gegenstände gestohlen oder beschädigt wurden. Daher ist es ratsam, Kopien persönlicher Dokumente anzufertigen, Kaufbelege aufzubewahren oder die Wohnungseinrichtung zu fotografieren. Diese Unterlagen können dem Hausratversicherer nach einem versicherten Schaden vorgelegt werden.
Vom Versicherer erhält der Betroffene im Schadensfall ein Schadenprotokoll, in dem sämtliche Verluste detailliert aufgelistet werden müssen – inklusive der genauen Werte der beschädigten, zerstörten oder gestohlenen Gegenstände in Euro und Cent. Hierbei können Quittungen und Fotos als Hilfsmittel dienen.
Bevor finanzielle Mittel ausgegeben oder Handwerker beauftragt werden, ist es ratsam, den Hausratversicherer zu konsultieren und zu klären, ob diese Kosten übernommen werden. Im Falle eines Einbruchdiebstahls erhält man von der Hausratversicherung keine Schadenprotokolle, sondern eine Stehlgutliste. Zusätzlich ist eine Anzeige bei der Polizei erforderlich, um den Vorfall zu dokumentieren und zu bearbeiten.
Was passiert bei einem Umzug: Zieht die Hausratpolice mit um?
Ja, sie zieht mit um.
Für einen bestimmten Zeitraum gilt der Versicherungsschutz sowohl für die alte als auch für die neue Wohnung. Sobald man ganz in der neuen Wohnung lebt, sollte der Vertrag aktualisiert werden.
Während des Transports ruht der Versicherungsschutz durch die Hausratversicherung.
Welche Schäden deckt die Außenversicherung ab?
Die Hausratversicherung enthält einen Baustein „Außenversicherung“, das heißt der Schutz erstreckt sich nicht nur auf die eigenen vier Wände: Auf Reisen ist das Gepäck in gewissem Umfang ebenfalls versichert, zum Beispiel bei einem Raub oder einem Einbruchdiebstahl im Hotelzimmer.
Dieser Versicherungsschutz gilt jedoch nicht unbegrenzt: Je nach Tarif kann die Außenversicherung für einen bestimmten Zeitraum gelten. Keine zeitlichen Einschränkungen gibt es dagegen, wenn zum Beispiel das Kind auswärts studiert und vorübergehend in einer Wohngemeinschaft lebt. Das Eigentum des Kindes ist auch dort „außenversichert“, solange es keinen eigenen Haushalt gegründet hat. In der Regel ist der Schadenersatz für die Außenversicherung auf einen vom Versicherer festgelegten Prozentsatz der Versicherungssumme in der Hausratpolice begrenzt.