Starkregen – ein häufig unterschätztes Risiko

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Beim Stichwort Elementarschaden denken viele Menschen zuerst an ein Haus direkt an einem Fluss.

Das greift zu kurz.

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Starkregen kann auch ein Gebäude treffen, das kilometerweit vom nächsten größeren Gewässer entfernt liegt.

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Beispielsweise:

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Innerhalb kurzer Zeit fällt so viel Regen, dass die Kanalisation die Wassermengen nicht mehr aufnehmen kann.

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Das Wasser läuft über Straßen, Grundstücke, Einfahrten, Lichtschächte oder Kellerabgänge zum Gebäude und dringt dort ein.

Innerhalb weniger Minuten können Keller, Heizungsanlage, Wärmepumpe, Elektroinstallation, Fußboden, Möbel und Hausrat

beschädigt werden.

 

Gerade deshalb sollte das individuelle Risiko nicht allein anhand der Entfernung zum nächsten Fluss beurteilt werden.

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Überschwemmung – was bedeutet das versicherungstechnisch?

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Eine Überschwemmung liegt im versicherungsrechtlichen Sinn nicht automatisch bei jeder Ansammlung von Wasser vor.

Entscheidend ist die Definition in den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

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Typischerweise geht es um eine Überflutung von Grund und Boden des Versicherungsgrundstücks mit erheblichen Mengen von Oberflächenwasser, beispielsweise durch

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Ausuferung oberirdischer Gewässer

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oder

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Witterungsniederschläge wie Starkregen.

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Deshalb sollte bei einem Schaden immer die konkrete Ursache betrachtet werden.

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Rückstau – wenn die Kanalisation das Wasser zurückdrückt

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Starkregen kann die Kanalisation innerhalb kurzer Zeit überlasten.

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Kann das Wasser nicht mehr abfließen, kann es über

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Abwasserleitungen, Bodenabläufe, Toiletten oder andere Entwässerungssysteme

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zurück in das Gebäude gedrückt werden.

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Das bezeichnet man als Rückstau.

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Auch Rückstauschäden können über den Elementarschutz versichert sein.

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Allerdings gibt es hierbei häufig besondere Voraussetzungen.

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Rückstausicherung – ein wichtiger Punkt im Schadenfall

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Versicherer können verlangen, dass vorhandene und vorgeschriebene Rückstausicherungen

funktionsfähig gehalten und regelmäßig gewartet werden.

 

Auch andere Obliegenheiten können Bestandteil der Versicherungsbedingungen sein.

Deshalb reicht es nicht nur, einen Elementarbaustein abzuschließen.

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Die vereinbarten Sicherheitsvorschriften sollten ebenfalls bekannt sein und eingehalten werden.

Gerade bei Kellerräumen ist das wichtig.

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Hochwasser

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Tritt ein Fluss, Bach oder anderes oberirdisches Gewässer über die Ufer und überschwemmt das Grundstück, kann ein klassischer Hochwasserschaden entstehen.

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Auch dieser ist in einer normalen Wohngebäudeversicherung grundsätzlich nicht automatisch versichert.

Dafür wird der Elementarschutz benötigt.

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Die Höhe des Risikos kann allerdings erheblichen Einfluss darauf haben, ob und zu welchen Konditionen Versicherungsschutz angeboten wird.

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Grundwasser – nicht automatisch versichert

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Ein besonders wichtiger Unterschied:

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Grundwasser ist nicht dasselbe wie Überschwemmung.

 

Steigt beispielsweise der Grundwasserspiegel und dringt Wasser ausschließlich durch Bodenplatte oder Kellerwände in das Gebäude ein, besteht dadurch nicht automatisch Versicherungsschutz über die Elementarschadenversicherung.

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Anders kann die Situation aussehen, wenn gleichzeitig eine versicherte Überschwemmung vorliegt und diese ursächlich für den Schaden ist.

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Die konkrete Schadenursache ist deshalb entscheidend.

 

 

Was zahlt die Elementarschadenversicherung beim Gebäude?

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Ist der Elementarschutz Bestandteil der Wohngebäudeversicherung, können je nach Vertrag beispielsweise versichert sein:

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• Gebäudeschäden

• beschädigte Gebäudebestandteile

• Heizungsanlage

• Elektroinstallation

• Sanitärinstallation

• fest verlegte Bodenbeläge

• fest mit dem Gebäude verbundene Einrichtungen

• Aufräumkosten

• Abbruchkosten

• Trocknungs- und Sanierungskosten

• gegebenenfalls Mietausfall

• weitere versicherte Kostenpositionen.
   

Bei einem schweren Elementarschaden können schnell Kosten von mehreren zehntausend oder sogar hunderttausend Euro entstehen.

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Im Extremfall kann ein Gebäude so stark beschädigt werden, dass ein vollständiger Wiederaufbau notwendig wird.

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Was zahlt die Elementarschadenversicherung beim Hausrat?

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Elementarschutz kann auch Bestandteil der Hausratversicherung sein.

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Dann geht es nicht um das Gebäude selbst, sondern beispielsweise um:

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Möbel | Kleidung | Fernseher | Computer | Haushaltsgeräte | Fahrräder | Werkzeuge | persönliche Gegenstände

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Beispiel:

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Durch Starkregen wird Dein Keller überschwemmt.

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Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz

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→ Schäden an Wänden, Boden, Gebäudetechnik usw.

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Hausratversicherung mit Elementarschutz

 

→ Schäden an Deinen beweglichen Sachen.

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Deshalb können bei ein und demselben Schaden beide Versicherungen betroffen sein.

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Hausrat im Keller – besonders aufpassen

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Gerade bei Starkregen befinden sich viele beschädigte Sachen im Keller.

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Deshalb sollte geprüft werden, welche Anforderungen der jeweilige Versicherer an die Lagerung stellt.

Unabhängig davon ist es sinnvoll, Kartons, Elektrogeräte und empfindliche Gegenstände nicht unmittelbar auf dem Kellerboden zu lagern.

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Regale oder eine erhöhte Lagerung können bereits verhindern, dass aus wenigen Zentimetern Wasser ein großer Hausratschaden wird.

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Schneedruck

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Elementarschäden entstehen nicht nur durch Wasser.

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Große Schneemengen können insbesondere auf Flachdächern, Carports, Hallen oder anderen Dachkonstruktionen

erheblichen Druck verursachen.

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Wird die zulässige Schneelast überschritten, können Dächer beschädigt werden oder sogar einstürzen.

Solche Schäden können unter die versicherte Gefahr Schneedruck fallen.

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Erdrutsch und Erdsenkung

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Auch Bewegungen des Untergrundes können massive Gebäudeschäden verursachen.

 

Dabei muss zwischen verschiedenen Ursachen unterschieden werden.

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Versichert sein können beispielsweise:

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naturbedingte Erdsenkung

​

und

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naturbedingter Erdrutsch.

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Nicht jede Bodenbewegung fällt automatisch darunter.

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Schäden beispielsweise aufgrund bestimmter Bauarbeiten, Bergbaufolgen oder künstlicher Veränderungen des Untergrunds

können anders zu beurteilen sein.

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Erdbeben

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Auch Erdbeben gehören regelmäßig zu den versicherten Elementargefahren.

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Deutschland gehört zwar nicht zu den weltweit stärksten Erdbebenregionen.

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Dennoch gibt es auch hier Gebiete mit erhöhtem Erdbebenrisiko.

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Je nach Region kann dies bei der Risikoeinstufung eines Gebäudes berücksichtigt werden.

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Elementarschutz ist 2026 wichtiger denn je

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Noch immer besteht bei vielen Wohngebäuden in Deutschland kein Schutz gegen Elementargefahren.

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Nach aktuellen Angaben des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft hatten 2026 rund

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41 % der Wohngebäude keinen Elementarschutz.

Das bedeutet umgekehrt:

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Etwa 59 % verfügen inzwischen über entsprechenden Versicherungsschutz.

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Dabei kann gerade Starkregen grundsätzlich überall auftreten.

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Naturgefahrenschäden bleiben ein Milliardenrisiko

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Auch wenn nicht jedes Jahr eine Katastrophe wie das Ahrtal 2021 eintritt, bleibt das finanzielle Risiko erheblich.

Der GDV beziffert die versicherten Naturgefahrenschäden allein für das erste Halbjahr 2026 auf rund 950 Millionen Euro.

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Noch aussagekräftiger ist die langfristige Entwicklung:

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Die durchschnittlichen Elementarschäden in der Sachversicherung stiegen laut GDV von etwa

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1,4 Milliarden Euro jährlich im Zeitraum 2000–2009

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auf rund

​

2,4 Milliarden Euro jährlich im Zeitraum 2016–2025.

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Naturgefahren sind damit längst kein seltenes Randthema mehr.

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Ist eine Elementarschadenversicherung Pflicht?

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Aktuell besteht keine allgemeine bundesweite Pflicht für jeden Hauseigentümer, eine Elementarschadenversicherung abzuschließen.

 

Über eine solche Pflicht bzw. andere Modelle zur stärkeren Verbreitung des Elementarschutzes wird allerdings seit Jahren intensiv diskutiert.

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Bund, Länder und Versicherungswirtschaft beschäftigen sich mit unterschiedlichen Konzepten.

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Für Dich als Hauseigentümer ist deshalb momentan vor allem entscheidend:

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• Besteht bei meinem Gebäude bereits Elementarschutz?

• Wenn nein: Kann ich ihn einschließen?

• Was kostet er?

• Welche Selbstbeteiligung gilt?

• Welche Gefahren und Kosten sind tatsächlich versichert?

 

Die politische Diskussion sollte kein Grund sein, mit der eigenen Absicherung zu warten.

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ZÜRS – wie Versicherer Naturgefahren einschätzen

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Für die Risikobeurteilung nutzen Versicherer unter anderem geografische Risikodaten.

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Bekannt ist insbesondere das System:

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ZÜRS Geo

 

ZÜRS steht für das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen.

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Dabei werden Standorte anhand ihres Überschwemmungsrisikos beurteilt.

 

Historisch bekannt sind insbesondere die Gefährdungsklassen:

 

GK 1

 

statistisch seltener als einmal in 200 Jahren von Hochwasser betroffen

 

GK 2

 

statistisch einmal in 100 bis 200 Jahren

 

GK 3

 

statistisch einmal in 10 bis 100 Jahren

 

GK 4

 

statistisch mindestens einmal in 10 Jahren.

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Aber:

 

Die Hochwasserzone allein sagt nicht alles über Dein Starkregenrisiko aus.

 

Ein Gebäude kann weit entfernt von einem Fluss liegen und trotzdem durch Starkregen gefährdet sein.

Deshalb werden heute zusätzliche Informationen zur Starkregengefährdung berücksichtigt.

 

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Naturgefahren-Check – wie gefährdet ist meine Adresse?

 

Für eine erste Einschätzung kannst Du einen Naturgefahren-Check nutzen.

Damit lässt sich beispielsweise nachvollziehen, welche Naturgefahren in einer Region auftreten und welche Schäden dort bereits entstanden sind.

 

Auch kommunale Starkregen- und Hochwassergefahrenkarten können sehr hilfreich sein. Gerade beim Hauskauf, Neubau oder Abschluss einer Gebäudeversicherung würde ich diese Informationen mit einbeziehen.

​

→ Hochwasser-Check

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Ist jedes Haus gegen Elementarschäden versicherbar?

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Viele Gebäude lassen sich problemlos versichern.

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Bei besonders gefährdeten Objekten kann es jedoch schwieriger oder teurer werden.

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Versicherer berücksichtigen beispielsweise:

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Standort | Hochwassergefährdung | Starkregenrisiko | Vorschäden | Bauart | Keller | Schutzmaßnahmen

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Je nach Risiko können

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höhere Beiträge

​

oder

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höhere Selbstbeteiligungen

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vereinbart werden.

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In besonders gefährdeten Fällen kann ein Versicherer einen Antrag auch ablehnen.

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Deshalb lohnt sich ein Marktvergleich.

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Vorschäden – warum sie wichtig sind

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Bei einem Antrag auf Elementarschutz fragen Versicherer regelmäßig nach bereits eingetretenen Schäden.

 

Beispielsweise:

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Überschwemmung | Starkregen | Rückstau | Hochwasser

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Vorschäden können Einfluss haben auf

​

Annahme | Beitrag | Selbstbeteiligung | besondere Vereinbarungen.

 

Deshalb sollten entsprechende Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.

 

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Wartezeiten beachten

 

Bei Elementarversicherungen können Wartezeiten gelten.

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Damit soll insbesondere verhindert werden, dass Versicherungsschutz erst dann abgeschlossen wird, wenn ein Hochwasser oder anderes konkretes Naturereignis bereits unmittelbar bevorsteht.

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Die Wartezeit ist allerdings nicht bei jedem Versicherer identisch.

 

Deshalb sollte bei einem Neuabschluss geprüft werden:

​

Ab welchem Tag besteht tatsächlich Versicherungsschutz?

 

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Selbstbeteiligung – genau hinschauen

 

Elementartarife können eine eigene Selbstbeteiligung vorsehen.

 

Diese kann beispielsweise als

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fester Eurobetrag

​

oder

​

prozentualer Anteil am Schaden

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vereinbart sein.

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Gerade bei prozentualen Selbstbeteiligungen sollte geprüft werden, ob zusätzlich Mindest- und Höchstbeträge

gelten.

 

Beispiel:

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Bei einem Schaden von 100.000 € macht es einen erheblichen Unterschied, ob die Selbstbeteiligung

​

500 €

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oder beispielsweise

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10 % des Schadens

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beträgt.

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Deshalb gehört die Selbstbeteiligung für mich immer in einen Tarifvergleich.

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Was ist bei Rückstau zu beachten?

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Ein besonders häufiger Streitpunkt sind Rückstauschäden.

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Hier sollte geprüft werden:

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• Ist Rückstau überhaupt eingeschlossen?

• Welche Rückstausicherungen werden verlangt?

• Müssen diese regelmäßig gewartet werden?

• Was sagen die Versicherungsbedingungen zur Lagerung im Keller?

• Welche weiteren Obliegenheiten bestehen?

 

Ein guter Versicherungsschutz und geeignete Präventionsmaßnahmen gehören zusammen.

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Elementarschadenversicherung und Klimaanpassung

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Versicherung kann einen Schaden finanziell auffangen.

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Sie kann ihn aber nicht verhindern.

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Deshalb lohnt es sich, zusätzlich über Schutzmaßnahmen nachzudenken.

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Beispielsweise:

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• Rückstauklappen

• druckwasserdichte Kellerfenster

• erhöhte Lichtschächte

• mobile Hochwasserschutzsysteme

• erhöhte Lagerung im Keller

• angepasste Grundstücksentwässerung

• Schutz von Wärmepumpe und Haustechnik

• regelmäßige Reinigung von Abläufen

• geeignete Gestaltung von Zufahrten und Außenflächen.

 

Gerade bei einem bereits bekannten Starkregen- oder Hochwasserrisiko können solche Maßnahmen Schäden erheblich reduzieren.

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Gebäudeversicherung + Elementar – worauf sollte ich achten?

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Beim Vergleich würde ich nicht nur fragen:

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„Ist Elementar dabei?“

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Sondern:

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✓ Welche Naturgefahren sind versichert?

✓ Wie wird Überschwemmung definiert?

✓ Ist Rückstau eingeschlossen?

✓ Welche Obliegenheiten gelten?

✓ Wie hoch ist die Selbstbeteiligung?

✓ Gibt es eine Wartezeit?

✓ Welche Vorschäden müssen angegeben werden?

✓ Sind Aufräum- und Abbruchkosten ausreichend versichert?

✓ Sind Mietausfall und Unterbringungskosten berücksichtigt?

✓ Sind Wärmepumpe, PV-Anlage und weitere Gebäudetechnik eingeschlossen?

✓ Besteht ausreichender Schutz auch bei einem Totalschaden?

 

Genau hier können sich Tarife erheblich unterscheiden.

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​

Wohngebäudeversicherung und Elementarschutz gehören zusammen

 

Die Elementarschadenversicherung ergänzt den Schutz Deiner Wohngebäudeversicherung um weitere Naturgefahren wie Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck.

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Deshalb lohnt sich zunächst ein Blick darauf, welche Schäden eine Gebäudeversicherung bereits abdeckt und wo deren klassischer Versicherungsschutz endet. Einen zusätzlichen Überblick dazu findest Du im Ratgeber zur Gebäudeversicherung von OSG Immo.

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Für den vollständigen Versicherungsschutz ist anschließend entscheidend, ob und in welchem Umfang Elementargefahren in Deinem eigenen Vertrag tatsächlich eingeschlossen sind

 

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Elementarschutz auch für bestehende Verträge prüfen

 

Du besitzt bereits eine gute und günstige Wohngebäudeversicherung?

 

Dann muss ein fehlender Elementarschutz nicht automatisch bedeuten, dass sofort die komplette Gebäudeversicherung gewechselt werden muss.

 

Zunächst sollte geprüft werden:

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Kann Elementarschutz in den bestehenden Vertrag eingeschlossen werden?

 

Falls das nicht möglich oder wirtschaftlich wenig attraktiv ist, können je nach Marktsituation auch andere Lösungen geprüft werden.

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Entscheidend ist:

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Nicht einfach davon ausgehen, dass Elementarschäden automatisch versichert sind.

 

Ein Blick in den Versicherungsschein und die Bedingungen schafft Klarheit.

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Was tun nach einem Elementarschaden?

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Nach einem Schaden solltest Du möglichst schnell handeln.

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1. Menschen und Tiere in Sicherheit bringen

 

Die eigene Sicherheit geht immer vor.

 

2. Weitere Schäden begrenzen

 

Soweit gefahrlos möglich.

 

3. Schaden dokumentieren

 

Fotos und Videos vom Wasserstand und den beschädigten Bereichen anfertigen.

 

4. Versicherung bzw. Makler informieren

 

Den Schaden möglichst zeitnah melden.

 

5. Beschädigte Gegenstände nicht vorschnell entsorgen

 

Vorher dokumentieren und gegebenenfalls Rücksprache halten.

 

6. Rechnungen aufbewahren

 

Beispielsweise für Notmaßnahmen, Trocknung oder andere notwendige Arbeiten.

 

7. Schadenursache dokumentieren

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Gerade bei Überschwemmung und Rückstau kann die genaue Ursache für die Leistungsprüfung entscheidend sein.

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Elementarschadenversicherung prüfen und vergleichen

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Du möchtest wissen, ob Dein Haus oder Hausrat bereits gegen Naturgefahren abgesichert ist?

 

Dann können wir gemeinsam prüfen:

 

• Besteht bereits Elementarschutz?

• Wie hoch ist das Risiko an Deinem Wohnort?

• Welche Selbstbeteiligung gilt?

• Ist Rückstau ausreichend versichert?

• Gibt es problematische Ausschlüsse oder Obliegenheiten?

• Kann ein bestehender Vertrag erweitert werden?

• Welche Alternativen gibt es?

 

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​

→ Elementarschutz prüfen

​

→ Wohngebäudeversicherung vergleichen

​

→ Hausratversicherung vergleichen

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→ Persönliche Beratung vereinbaren

 

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Mein Tipp: Warte mit der Prüfung nicht bis zur nächsten Unwetterwarnung. Elementarschutz ist Vorsorge – und sollte bestehen, bevor sich ein konkretes Schadenereignis ankündigt.

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💡 Tipp: Elementarschutz auch separat möglich

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Du hast bereits eine gute Wohngebäudeversicherung, aber Elementarschäden sind dort nicht versichert oder Dein bisheriger Versicherer bietet Dir keinen passenden Elementarschutz an?

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Dann muss nicht zwangsläufig die komplette Wohngebäudeversicherung gewechselt werden.

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Mit Asspario Elementar Solo gibt es beispielsweise eine Möglichkeit, bestimmte Elementargefahren separat zu einer bereits bestehenden Wohngebäudeversicherung abzusichern.

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Das kann insbesondere interessant sein, wenn Du Deinen bestehenden Gebäudeversicherungsvertrag behalten möchtest, aber eine zusätzliche Absicherung gegen Naturgefahren suchst.

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Ob Elementar Solo für Dein Gebäude möglich und sinnvoll ist, hängt unter anderem von Standort, Risikoeinstufung, Vorschäden und den jeweils aktuellen Annahmerichtlinien ab.

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→ Gerne prüfe ich für Dich, ob Asspario Elementar Solo oder eine andere Elementarlösung für Dein Gebäude infrage kommt.

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Stand: September 2026. Der konkrete Versicherungsschutz richtet sich nach den jeweils vereinbarten Versicherungsbedingungen und dem individuellen Risiko des versicherten Objekts.

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