Warum ist eine private Unfallversicherung sinnvoll?

 

Weil ein Unfall nicht nur gesundheitliche Folgen haben kann

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Ein schwerer Unfall kann das gesamte Leben verändern.

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Neben medizinischer Behandlung und Rehabilitation können zusätzliche finanzielle Belastungen entstehen.

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Beispielsweise durch einen notwendigen Umbau der Wohnung, ein behindertengerechtes Fahrzeug, technische Hilfsmittel oder Unterstützung im Haushalt.

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Auch Einkommenseinbußen können eine Rolle spielen.

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Drei Beispiele aus dem Alltag

 

🚴 Fahrradunfall

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Du stürzt mit dem Fahrrad und verletzt Dich schwer an der Schulter.

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Trotz Operation und Rehabilitation bleibt die Beweglichkeit Deines Arms dauerhaft eingeschränkt.

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Eine private Unfallversicherung kann bei einer bedingungsgemäßen dauerhaften Beeinträchtigung eine Invaliditätsleistung auszahlen.

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⚽ Sportunfall

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Beim Fußball verdrehst Du Dir das Knie. Kreuzband und Meniskus werden verletzt.

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Nach mehreren Operationen bleiben dauerhafte funktionelle Einschränkungen zurück.

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Ob und in welcher Höhe eine Unfallversicherung leistet, hängt insbesondere vom Unfallhergang, den Versicherungsbedingungen und der verbleibenden Invalidität ab.

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🏠 Unfall zu Hause

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Du stürzt von einer Leiter und verletzt Dich schwer.

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Deine Wohnung muss möglicherweise angepasst werden, weil Du dauerhaft in Deiner Bewegungsfähigkeit eingeschränkt bist.

Eine ausreichend hohe Invaliditätsleistung kann helfen, solche zusätzlichen Kosten zu finanzieren.

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Mein Tipp: Eine private Unfallversicherung sollte vor allem größere finanzielle Folgen dauerhafter Unfallverletzungen absichern – nicht ausschließlich kleinere Verletzungen.

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2. Gesetzliche und private Unfallversicherung – wo liegt der Unterschied?

 

Warum der gesetzliche Schutz allein häufig nicht ausreicht

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Viele Menschen gehen davon aus, dass sie bei einem Unfall automatisch über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert sind.

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Das stimmt allerdings nur für bestimmte versicherte Tätigkeiten und Situationen.

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Die gesetzliche Unfallversicherung schützt insbesondere Arbeitnehmer bei versicherten Arbeitsunfällen und Wegeunfällen.

Auch Schüler, Kindergartenkinder und Studierende sind bei bestimmten Tätigkeiten gesetzlich unfallversichert.

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Bei rein privaten Freizeitunfällen besteht dagegen normalerweise kein Schutz durch die gesetzliche Unfallversicherung.

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Die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung erläutert die Voraussetzungen beispielsweise für Wegeunfälle.

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Die wichtigsten Unterschiede

 

Merkmal                                              Gesetzliche Unfallversicherung                                               Private Unfallversicherung

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Arbeitsunfälle                                      Bei versicherter Tätigkeit                                                               Grundsätzlich mitversichert

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Wegeunfälle                                         Bei versicherten Wegen                                                                 Grundsätzlich mitversichert

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Freizeitunfälle                                      Normalerweise nicht                                                                      Grundsätzlich versichert

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Unfälle zu Hause                                 Normalerweise nicht                                                                      Grundsätzlich versichert

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Unfälle beim privaten Sport              Normalerweise nicht                                                                      Grundsätzlich versichert

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Weltweiter Schutz                                Abhängig vom gesetzlichen Versicherungstatbestand            Bei vielen Tarifen weltweit

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Invaliditätsleistung als Kapital           Nicht die typische gesetzliche Leistung                                      Zentrale Leistung

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Unfallrente                                            Bei Erfüllung gesetzlicher Voraussetzungen                              Optional vereinbar

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Die Angaben sind vereinfacht. Für beide Systeme gelten besondere Voraussetzungen und Ausnahmen.

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Mein Tipp

 

Die private Unfallversicherung ersetzt nicht die gesetzliche Unfallversicherung.

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Sie kann diese aber sinnvoll ergänzen – insbesondere für Unfälle außerhalb des Berufslebens.

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Was gilt überhaupt als Unfall?

 

Der Unfallbegriff entscheidet über den Versicherungsschutz

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Nicht jede plötzlich auftretende Verletzung ist automatisch ein versicherter Unfall.

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Nach § 178 VVG liegt ein Unfall grundsätzlich vor, wenn eine Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.

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Die gesetzliche Definition findest Du in § 178 Versicherungsvertragsgesetz.

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Klassische Unfallbeispiele

 

Ein Sturz von der Leiter, ein Verkehrsunfall oder ein Zusammenstoß beim Sport erfüllen häufig den Unfallbegriff.

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Was ist mit Eigenbewegungen?

 

Hier wird es besonders interessant.

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Du verdrehst Dir beim Fußball das Knie, ohne dass ein anderer Spieler Dich berührt.

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Oder Du verletzt Dich beim Abstützen, Drehen oder Heben.

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Solche Ereignisse erfüllen nicht immer den klassischen Unfallbegriff.

​

Leistungsstarke Unfallversicherungen können deshalb einen erweiterten Unfallbegriff enthalten.

​

Je nach Tarif können beispielsweise bestimmte Verletzungen durch Eigenbewegungen oder erhöhte Kraftanstrengungen eingeschlossen sein.

​

Weitere mögliche Erweiterungen

 

Einige Versicherer bieten unter bestimmten Voraussetzungen auch Schutz bei:

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• bestimmten Infektionen und Insektenstichen,

• Vergiftungen,

• Erfrierungen und Unterkühlung,

• Ertrinken oder Ersticken,

• Bewusstseinsstörungen,

• bestimmten Unfällen infolge von Herzinfarkt oder Schlaganfall.

 

Dabei gelten jeweils die konkreten Versicherungsbedingungen.

​

Meine Empfehlung: Gerade bei sportlich aktiven Menschen sollte der erweiterte Unfallbegriff ein wichtiges Auswahlkriterium sein.

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Was leistet eine private Unfallversicherung?

 

Die wichtigsten Leistungen im Überblick

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Eine moderne Unfallversicherung kann deutlich mehr bieten als eine einmalige Geldzahlung.

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Leistung                                                           Was sie bewirken kann

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Invaliditätsleistung                                          Einmalige Kapitalzahlung bei dauerhafter unfallbedingter Beeinträchtigung

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Progression                                                       Überproportional höhere Leistung bei größeren Invaliditätsgraden

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Unfallrente                                                        Monatliche Rente bei Erreichen eines vereinbarten Invaliditätsgrades

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Übergangsleistung                                           Finanzielle Unterstützung bei länger andauernder erheblicher Beeinträchtigung

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Unfalltagegeld                                                  Tarifabhängige Zahlung bei vorübergehender unfallbedingter Beeinträchtigung

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Krankenhaustagegeld                                     Zahlung bei versichertem unfallbedingtem Krankenhausaufenthalt

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Bergungskosten                                               Kostenübernahme für bestimmte Such-, Rettungs- und Bergungsmaßnahmen

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Kosmetische Operationen                              Leistungen für bestimmte unfallbedingte kosmetische Eingriffe

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Reha- und Assistance-Leistungen                 Unterstützung bei Rehabilitation und Alltagsorganisation

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Todesfallleistung                                              Vereinbarte Leistung bei unfallbedingtem Tod

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Nicht jede dieser Leistungen ist automatisch enthalten.

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Besonders wichtig sind aus meiner Sicht eine ausreichend hohe Invaliditätsleistung, eine passende Progression und leistungsstarke Versicherungsbedingungen.

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Die Invaliditätsleistung – das Herzstück der Unfallversicherung

 

Warum die Grundversicherungssumme so wichtig ist

​

Die Invaliditätsleistung ist die zentrale Leistung einer privaten Unfallversicherung.

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Sie wird grundsätzlich dann relevant, wenn nach einem versicherten Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit zurückbleibt.

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Die Höhe der Auszahlung richtet sich insbesondere nach der vereinbarten Grundversicherungssumme, dem festgestellten Invaliditätsgrad und einer gegebenenfalls vereinbarten Progression.

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Einfaches Beispiel ohne Progression

 

Du hast eine Unfallversicherung mit einer Grundversicherungssumme von 100.000 €.

Nach einem versicherten Unfall wird eine dauerhafte Invalidität festgestellt.

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Invaliditätsgrad      Auszahlung

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10 %                            10.000 €

20 %                            20.000 €

30 %                            30.000 €

50 %                            50.000 €

100 %                          100.000 €

​

Vereinfachte Berechnung ohne Progression, besondere Leistungsstaffeln oder weitere vertragliche Regelungen.

​

Was bedeutet das praktisch?

 

Bei einem Invaliditätsgrad von 20 % erhältst Du in diesem Beispiel 20.000 €.

​

Ob das ausreicht, hängt davon ab, welche finanziellen Folgen die Beeinträchtigung tatsächlich verursacht.

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Deshalb sollte die Grundversicherungssumme nicht zu niedrig gewählt werden.

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Progression – warum 100.000 € nicht immer nur 100.000 € bedeuten

 

Einer der wichtigsten Unterschiede zwischen Unfalltarifen

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Viele Unfallversicherungen werden mit einer Progression angeboten.

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Beispielsweise mit 225 %, 350 % oder 500 %.

​

Die Progression sorgt dafür, dass die Leistung bei höheren Invaliditätsgraden überproportional steigt.

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Beispiel: 100.000 € Grundsumme mit 500 % Progression

 

Bei einer Progression von 500 % kann die maximale Invaliditätsleistung bei vollständiger Invalidität 500.000 € betragen.

​

Das klingt zunächst hervorragend.

​

Allerdings ist entscheidend, wie die Leistung bei niedrigeren Invaliditätsgraden ausfällt.

​

Denn die 500.000 € werden nicht bereits bei einer Invalidität von 20 % oder 30 % ausgezahlt.

​

Die genaue Berechnung ergibt sich aus der Progressionsstaffel des Versicherers.

​

Warum der Vergleich so wichtig ist

 

Zwei Tarife können dieselbe Grundsumme und dieselbe maximale Progression besitzen.

​

Trotzdem können sich die Auszahlungen bei einem Invaliditätsgrad von beispielsweise 40 % erheblich unterscheiden.

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Mein Tipp

 

Lass Dich nicht allein von einer hohen maximalen Versicherungssumme beeindrucken.

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Ich würde immer die tatsächlichen Leistungen bei verschiedenen Invaliditätsgraden vergleichen.

​

Besonders interessant sind dabei beispielsweise 10 %, 25 %, 50 % und 75 % Invalidität.

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Die Gliedertaxe – wie wird eine dauerhafte Beeinträchtigung bewertet?

 

Ein entscheidender Punkt beim Tarifvergleich

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Die Gliedertaxe legt fest, mit welchem Invaliditätsgrad der vollständige Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile oder Sinnesorgane bewertet wird.

​

Bei einer teilweisen Funktionsbeeinträchtigung wird der entsprechende Anteil berücksichtigt.

​

Beispiel: Dauerhafte Einschränkung eines Arms

 

Angenommen, die Gliedertaxe eines Tarifs bewertet den vollständigen Funktionsverlust eines Arms mit 70 %.

​

Nach einem Unfall ist die Funktion dieses Arms dauerhaft um 50 % beeinträchtigt.

​

Dann ergibt sich rechnerisch:

​

70 % × 50 % = 35 % Invalidität

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Bei einer Grundversicherungssumme von 100.000 € wären das ohne Progression 35.000 €.

​

Mit Progression kann die Auszahlung höher ausfallen.

​

Warum unterscheiden sich die Tarife?

 

Versicherer können unterschiedliche Gliedertaxen vereinbaren.

​

Ein hochwertiger Tarif kann beispielsweise bestimmte Körperteile oder Sinnesorgane höher bewerten als ein einfacher Tarif.

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Das kann bei identischer Verletzung zu unterschiedlichen Versicherungsleistungen führen.

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Mein Tipp: Die Gliedertaxe gehört zu den wichtigsten Qualitätsmerkmalen einer Unfallversicherung.

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Gerade für Handwerker, Musiker, Sportler und Menschen mit besonderen körperlichen Anforderungen können bestimmte Bewertungen besonders relevant sein.

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Mitwirkungsanteil – wenn Vorerkrankungen eine Rolle spielen

 

Eine häufig unterschätzte Vertragsklausel

​

Ein Unfall trifft nicht immer auf einen vollkommen gesunden Körper.

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Vielleicht bestehen bereits Verschleißerscheinungen, frühere Verletzungen oder andere gesundheitliche Beeinträchtigungen.

Dann stellt sich die Frage, welchen Anteil diese Vorerkrankungen an den Unfallfolgen haben.

​

Beispiel

 

Du stürzt und verletzt Dir das Knie.

​

Bei der medizinischen Untersuchung werden zusätzlich bereits vorhandene degenerative Veränderungen festgestellt.

​

Der Versicherer prüft, ob diese Veränderungen an den dauerhaften Unfallfolgen mitgewirkt haben.

​

Je nach Versicherungsbedingungen kann dies Auswirkungen auf die Invaliditätsleistung haben.

​

Gute Tarife bieten Vorteile

 

Leistungsstarke Unfallversicherungen können auf eine Anrechnung von Krankheiten und Gebrechen bis zu einem bestimmten Mitwirkungsanteil verzichten.

​

Manche Tarife bieten noch weitergehende Regelungen.

​

Meine Empfehlung: Gerade bei älteren Versicherten oder bestehenden gesundheitlichen Besonderheiten sollte der Mitwirkungsanteil besonders sorgfältig geprüft werden.

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Unfallrente – sinnvoll oder nicht?

Monatliche Leistung bei schwerer Invalidität

​

Neben einer einmaligen Kapitalzahlung kann eine private Unfallversicherung eine monatliche Unfallrente vorsehen.

Diese wird bei Erreichen eines vertraglich festgelegten Invaliditätsgrades gezahlt.

​

Häufig liegt die Leistungsschwelle bei 50 % Invalidität. Es gibt aber auch andere Tarifgestaltungen.

​

Beispiel

 

Du vereinbarst eine monatliche Unfallrente von 1.000 €.

​

Nach einem versicherten Unfall wird ein Invaliditätsgrad festgestellt, der die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt.

Dann erhältst Du die vereinbarte Rente entsprechend den Versicherungsbedingungen.

​

Wo liegt der Nachteil?

 

Die Unfallrente greift häufig erst bei einer vergleichsweise hohen Invalidität.

​

Dauerhafte Einschränkungen mit einem niedrigeren Invaliditätsgrad können ebenfalls erhebliche finanzielle Folgen verursachen, ohne dass ein Anspruch auf die Unfallrente entsteht.

​

Meine Empfehlung

 

Eine Unfallrente kann eine sinnvolle Ergänzung sein.

​

Die ausreichend hohe Kapitalleistung würde ich jedoch grundsätzlich zuerst betrachten.

​

Eine Unfallrente ersetzt außerdem keine umfassende Einkommensabsicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

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Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

 

Zwei Versicherungen mit unterschiedlichen Aufgaben

 

Dieser Unterschied ist besonders wichtig.

​

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt unter den vereinbarten Voraussetzungen das Einkommen, wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.

​

Dabei spielt es grundsätzlich keine Rolle, ob die Ursache eine Krankheit oder ein Unfall ist.

​

Eine private Unfallversicherung knüpft dagegen an einen versicherten Unfall und die vereinbarten Unfallfolgen an.

​

Der direkte Vergleich

 

Merkmal                                              Unfallversicherung                                             Berufsunfähigkeitsversicherung

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Unfallbedingte Beeinträchtigung      Ja, bei erfüllten Voraussetzungen                      Ja, wenn dadurch bedingungsgemäße BU entsteht

Erkrankungen                                       Grundsätzlich nicht                                              Grundsätzlich ja

Dauerhafte Invalidität                         Zentrale Voraussetzung für Kapitalleistung     Nicht als bestimmter Invaliditätsgrad erforderlich

Beruf muss aufgegeben werden       Für Invaliditätsleistung nicht erforderlich        Berufliche Einschränkung ist entscheidend

​

Einmalige Kapitalzahlung                    Typische Hauptleistung                                       Nicht die typische Hauptleistung

​

Monatliche Rente                                 Optional                                                                  Typische Hauptleistung

​

Verwendung der Leistung                   Grundsätzlich frei                                                 Grundsätzlich frei

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Beispiel

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Ein Arbeitnehmer erkrankt schwer und kann seinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben.

​

Eine private Unfallversicherung würde allein aufgrund dieser Erkrankung normalerweise keine Invaliditätsleistung erbringen.

Eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung könnte dagegen leisten.

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Mein Tipp

 

Eine Unfallversicherung sollte nicht als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung betrachtet werden.

​

Beide Versicherungen können sich sinnvoll ergänzen.

​

Während die BU vor allem das laufende Einkommen absichert, kann die Unfallversicherung zusätzliches Kapital für unfallbedingte Veränderungen bereitstellen.

​

→ Mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung

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Private Unfallversicherung für Kinder

 

Kinder entdecken die Welt – und dabei passieren Unfälle

​

Ob auf dem Spielplatz, beim Fahrradfahren, im Sportverein oder zu Hause:

​

Kinder sind aktiv, neugierig und manchmal auch unvorsichtig.

​

Die gesetzliche Unfallversicherung bietet bei bestimmten schulischen und betreuten Tätigkeiten Schutz.

​

Dazu gehören beispielsweise der Schulbesuch, versicherte Schulveranstaltungen und der Schulweg.

​

Reine Freizeitunfälle sind dagegen grundsätzlich nicht über die gesetzliche Schülerunfallversicherung versichert.

​

Warum eine Kinderunfallversicherung sinnvoll sein kann

 

Schwere Unfallfolgen können erhebliche finanzielle Belastungen verursachen.

​

Beispielsweise durch:

​

• behindertengerechte Umbauten,

• zusätzliche Betreuung,

• besondere Hilfsmittel,

• langfristige Rehabilitationsmaßnahmen,

• zusätzliche Mobilitätskosten.

 

Eine private Kinderunfallversicherung kann hierfür finanzielle Mittel bereitstellen.

​

Worauf sollte bei Kindern geachtet werden?

 

Besonders wichtig sind eine hohe Invaliditätsgrundsumme, eine passende Progression, eine gute Gliedertaxe und ein erweiterter Unfallbegriff.

​

Auch besondere Leistungen bei Vergiftungen, Infektionen oder bestimmten Verletzungen können interessant sein.

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Kinderinvaliditätsversicherung – der erweiterte Schutz

 

Eine Kinderinvaliditätsversicherung kann über den reinen Unfallschutz hinausgehen.

​

Je nach Tarif kann sie auch bei bestimmten krankheitsbedingten dauerhaften Beeinträchtigungen leisten.

​

Die Voraussetzungen unterscheiden sich erheblich.

​

Mein Tipp: Bei Kindern sollte nicht nur die klassische Unfallversicherung betrachtet werden. Auch eine Absicherung schwerer krankheitsbedingter Beeinträchtigungen kann sinnvoll sein.

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Unfallversicherung für Senioren

 

Selbstständigkeit möglichst lange erhalten

​

Mit zunehmendem Alter können sich die Folgen eines Unfalls erheblich verändern.

​

Ein Sturz, der in jüngeren Jahren möglicherweise folgenlos geblieben wäre, kann später zu längeren Krankenhausaufenthalten, Mobilitätseinschränkungen oder einem erhöhten Unterstützungsbedarf führen.

​

Seniorenunfallversicherungen können zusätzliche Leistungen bieten

 

Neben klassischen Geldleistungen enthalten manche Tarife besondere Assistance-Leistungen.

​

Dazu gehören beispielsweise Haushaltshilfe, Einkaufsservice, Menüservice, Fahrdienste oder Unterstützung bei Arztbesuchen.

​

Erweiterter Unfallbegriff

 

Einige Seniorentarife können auch bestimmte Ereignisse einschließen, die normalerweise nicht unter den klassischen Unfallbegriff fallen.

​

Beispielsweise bestimmte Knochenbrüche oder Unfälle infolge von Bewusstseinsstörungen.

​

Ob solche Leistungen enthalten sind, muss anhand des konkreten Tarifs geprüft werden.

​

Mein Tipp

 

Bei Senioren würde ich nicht ausschließlich auf hohe Invaliditätssummen achten.

​

Gerade schnelle und praktische Hilfe nach einem Unfall kann im Alltag einen erheblichen Mehrwert bieten.

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Unfallversicherung für Sportler und aktive Menschen

Wenn Bewegung zum Alltag gehört

 

Fußball, Radfahren, Wandern, Skifahren oder Fitness gehören für viele Menschen selbstverständlich zum Leben.

Doch gerade beim Sport können Verletzungen entstehen, deren Folgen länger anhalten.

​

Beispiel: Kreuzbandriss beim Fußball

 

Ein Spieler verdreht sich beim Richtungswechsel das Knie

.

Es kommt zu einem Kreuzbandriss.

​

Nach der Operation bleiben möglicherweise dauerhafte Bewegungseinschränkungen zurück.

​

Ob die private Unfallversicherung leistet, hängt unter anderem davon ab, ob der Unfallbegriff erfüllt ist, ob besondere Erweiterungen vereinbart wurden und ob eine bedingungsgemäße dauerhafte Invalidität verbleibt.

​

Ein Kreuzbandriss führt also nicht automatisch zu einer Invaliditätsleistung.

​

Worauf sollten Sportler achten?

 

Besonders wichtig sind ein erweiterter Unfallbegriff, Verletzungen durch Eigenbewegungen, eine gute Gliedertaxe und angemessene Bergungskosten.

​

Auch Einschränkungen für bestimmte Sportarten oder besonders gefährliche Tätigkeiten sollten geprüft werden.

​

Mein Tipp

 

Gerade bei regelmäßigem Sport würde ich nicht einfach den günstigsten Unfalltarif auswählen.

​

Entscheidend ist, wie der Versicherer typische Sportverletzungen tatsächlich behandelt.

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Bergungskosten und Rettungsleistungen

 

Besonders interessant beim Wandern, Radfahren und im Urlaub

​

Ein Unfall kann auch weit entfernt von zu Hause passieren.

​

Beispielsweise beim Wandern in den Bergen oder während einer Fahrradtour.

​

Dann können Such-, Rettungs- und Bergungsmaßnahmen erforderlich werden.

​

Eine private Unfallversicherung kann entsprechende Kosten im vereinbarten Umfang übernehmen.

​

Welche Leistungen können enthalten sein?

 

Je nach Tarif beispielsweise Suchmaßnahmen, Bergung, Rettungstransport oder bestimmte Rücktransportkosten.

​

Auch Kosten für die Unterbringung von Angehörigen können unter besonderen Voraussetzungen eingeschlossen sein.

​

Wichtig

 

Nicht jede Unfallversicherung übernimmt dieselben Kosten.

​

Außerdem unterscheiden sich die Voraussetzungen und Entschädigungsgrenzen.

​

Mein Tipp: Wer regelmäßig wandert, Rad fährt oder im Ausland sportlich aktiv ist, sollte die Bergungs- und Rettungsleistungen besonders beachten.

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Kosmetische Operationen und Rehabilitationsleistungen

 

Wenn ein Unfall sichtbare oder dauerhafte Folgen hinterlässt

​

Schwere Unfälle können nicht nur die Beweglichkeit beeinträchtigen.

​

Auch dauerhafte Narben oder andere Veränderungen des äußeren Erscheinungsbildes können entstehen.

​

Eine private Unfallversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen Kosten für kosmetische Operationen übernehmen.

​

Weitere mögliche Leistungen

 

Manche Tarife bieten zusätzliche Leistungen für Rehabilitationsmaßnahmen, Hilfsmittel, bestimmte Therapien oder die Organisation von Unterstützungsleistungen.

​

Dabei ist entscheidend, ob diese Leistungen tatsächlich vereinbart wurden.

​

Mein Tipp: Solche Zusatzleistungen können wertvoll sein. Sie sollten aber nicht zulasten einer ausreichend hohen Invaliditätsabsicherung gehen.

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Unfallversicherung für Selbstständige

 

Zusätzliche finanzielle Sicherheit bei Unfallfolgen

​

Für Selbstständige kann ein schwerer Unfall besonders problematisch sein.

​

Denn häufig hängt die wirtschaftliche Existenz unmittelbar von der eigenen Arbeitskraft ab.

​

Kann der Betrieb vorübergehend nicht wie gewohnt geführt werden, entstehen möglicherweise erhebliche finanzielle Belastungen.

​

Was kann eine Unfallversicherung leisten?

 

Sie kann bei bedingungsgemäßer Invalidität eine Kapitalzahlung erbringen.

​

Zusätzlich können Tagegeld, Unfallrente oder andere Leistungen vereinbart werden.

​

Aber Vorsicht

 

Eine Unfallversicherung ersetzt keine umfassende Einkommensabsicherung.

​

Denn Erkrankungen gehören zu den wesentlichen Ursachen längerfristiger Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit.

​

Deshalb sollten Selbstständige insbesondere Berufsunfähigkeitsversicherung, Krankentagegeld und private Unfallversicherung gemeinsam betrachten.

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Betriebliche Gruppenunfallversicherung

 

Eine zusätzliche Sozialleistung für Arbeitnehmer

 

Auch Arbeitgeber können Unfallversicherungsschutz für ihre Beschäftigten organisieren.

​

Eine betriebliche Gruppenunfallversicherung kann eine interessante Ergänzung zur gesetzlichen Unfallversicherung sein.

​

Je nach Vertragsgestaltung sind beispielsweise nur berufliche Unfälle oder auch private Freizeitunfälle eingeschlossen.

​

Vorteile für Unternehmen

 

Eine Gruppenunfallversicherung kann die Mitarbeiterabsicherung verbessern und als zusätzliche Sozialleistung zur Mitarbeiterbindung beitragen.

​

Worauf kommt es an?

 

Wichtig sind insbesondere der versicherte Personenkreis, die Versicherungssummen, der zeitliche Geltungsbereich und die steuerliche Behandlung.

​

Mein Tipp: Für Unternehmen kann eine Gruppenunfallversicherung Bestandteil eines umfassenderen betrieblichen Vorsorgekonzepts sein.

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Unfallversicherung mit Beitragsrückzahlung

 

Versicherungsschutz und Kapitalbildung kombinieren?

​

Neben klassischen Unfallversicherungen werden beziehungsweise wurden auch Tarife mit Beitragsrückgewähr angeboten.

​

Dabei wird der Unfallversicherungsschutz mit einer zusätzlichen kapitalbildenden Komponente kombiniert.

​

Was ist der Unterschied?

 

Bei einer klassischen Unfallversicherung zahlst Du einen Beitrag für den Versicherungsschutz.

​

Bei einer Unfallversicherung mit Beitragsrückzahlung fließt ein Teil der Beiträge in eine zusätzliche Spar- beziehungsweise Kapitalbildungskomponente.

​

Je nach Vertragsgestaltung kann am Ende eine vereinbarte Kapitalleistung vorgesehen sein.

​

Ist das sinnvoll?

 

Das lässt sich nicht pauschal beantworten.

​

Solche Produkte sind häufig deutlich teurer als reine Risikoversicherungen.

Außerdem sollten Kosten, garantierte Leistungen, mögliche Überschüsse und die tatsächliche Rendite sorgfältig geprüft werden.

​

Meine Empfehlung

 

Ich würde Unfallabsicherung und Vermögensaufbau grundsätzlich zunächst getrennt betrachten.

So lässt sich transparenter vergleichen, wie viel der eigentliche Versicherungsschutz kostet und welche finanziellen Möglichkeiten für den Vermögensaufbau bestehen.

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​

Was kostet eine private Unfallversicherung?

 

Warum die Beiträge unterschiedlich ausfallen

​

Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab.

​

Dazu gehören insbesondere das Eintrittsalter, die berufliche Tätigkeit, die Höhe der Grundversicherungssumme, die Progression und die vereinbarten Zusatzleistungen.

​

Auch besondere Risiken und die Annahmerichtlinien des Versicherers können eine Rolle spielen.

​

Warum der günstigste Tarif nicht immer der beste ist

 

Zwei Unfallversicherungen können auf den ersten Blick ähnliche Leistungen bieten.

​

Beispielsweise jeweils 100.000 € Grundsumme und 500 % Progression.

​

Trotzdem können sich erhebliche Unterschiede ergeben.

​

Etwa bei der Gliedertaxe, den Progressionsstaffeln, dem erweiterten Unfallbegriff oder der Anrechnung von Vorerkrankungen.

​

Mein Tipp: Vergleiche nicht nur Beiträge und maximale Versicherungssummen, sondern die tatsächlichen Bedingungen.

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Bestehende Unfallversicherung überprüfen

 

Passt Dein Vertrag noch zu Deinem heutigen Leben?

​

Viele Unfallversicherungen bestehen bereits seit zehn oder zwanzig Jahren.

​

In dieser Zeit können sich die persönlichen Verhältnisse erheblich verändern.

​

Vielleicht hast Du inzwischen eine Familie gegründet.

​

Vielleicht betreibst Du heute andere Sportarten oder bist beruflich weniger beziehungsweise stärker körperlich aktiv.

​

Auch die finanziellen Folgen einer dauerhaften Invalidität können heute anders aussehen als beim ursprünglichen Vertragsabschluss.

​

Was sollte überprüft werden?

 

Besonders wichtig sind die Grundversicherungssumme, die Progression, die Gliedertaxe und der Umfang des Unfallbegriffs.

​

Auch mögliche Leistungseinschränkungen bei Vorerkrankungen und die vereinbarten Zusatzleistungen sollten betrachtet werden.

​

Alte Verträge nicht vorschnell kündigen

 

Nicht jeder ältere Vertrag ist automatisch schlecht.

​

Manche enthalten besondere Leistungen oder günstige Konditionen.

​

Ein Neuabschluss kann zudem aufgrund des höheren Eintrittsalters oder veränderter Gesundheitsverhältnisse schwieriger beziehungsweise teurer werden.

​

Deshalb sollte ein Wechsel immer erst nach einem sorgfältigen Vergleich erfolgen.

​

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Was tun nach einem Unfall?

 

Besonders wichtig: Fristen beachten!

​

Nach einem Unfall solltest Du nicht nur an die medizinische Versorgung denken.

​

Auch die rechtzeitige Meldung an Deine Unfallversicherung ist wichtig.

​

Schritt 1: Unfall dokumentieren

 

Halte den Unfallhergang möglichst genau fest.

​

Bewahre ärztliche Unterlagen, Krankenhausberichte und weitere Nachweise auf.

​

Schritt 2: Versicherung informieren

 

Melde den Unfall entsprechend den vertraglichen Vorgaben.

​

Schritt 3: Mögliche Invalidität beachten

 

Bleiben gesundheitliche Einschränkungen bestehen, solltest Du frühzeitig prüfen lassen, ob ein Anspruch auf Invaliditätsleistung infrage kommt.

​

Schritt 4: Invaliditätsfristen prüfen

 

Bei Unfallversicherungen können besondere Fristen gelten.

​

Häufig betreffen diese den Eintritt, die ärztliche Feststellung und die Geltendmachung der Invalidität.

​

Diese Fristen können für den Leistungsanspruch entscheidend sein.

​

Der Versicherer muss nach § 186 VVG bei Anzeige eines Versicherungsfalls auf bestimmte Voraussetzungen und Fristen hinweisen.

​

Schritt 5: Leistungsentscheidung prüfen

 

Die Höhe der Leistung richtet sich nach dem festgestellten Invaliditätsgrad und den Versicherungsbedingungen.

Bei Unklarheiten kann eine genauere Prüfung der medizinischen und vertraglichen Grundlagen sinnvoll sein.

​

Unterstützung durch Deinen Versicherungsmakler

 

Als Versicherungsmakler unterstütze ich meine Kunden auch bei der Kommunikation mit dem Versicherer und der Prüfung der vertraglichen Leistungen.

​

→ Was tun im Schadenfall?

​

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Häufige Fragen zur privaten Unfallversicherung

 

Ist eine private Unfallversicherung sinnvoll?

​

Sie kann sinnvoll sein, wenn Du die finanziellen Folgen dauerhafter Unfallverletzungen absichern möchtest. Besonders wichtig ist eine ausreichend hohe Invaliditätsleistung.

​

Zahlt die Unfallversicherung bei einem Knochenbruch?

 

Nicht automatisch. Für die klassische Invaliditätsleistung muss grundsätzlich eine bedingungsgemäße dauerhafte Beeinträchtigung vorliegen. Einige Tarife enthalten zusätzliche Leistungen für bestimmte Knochenbrüche.

​

Ist ein Kreuzbandriss versichert?

 

Das hängt vom Unfallhergang, den Versicherungsbedingungen und möglichen dauerhaften Folgen ab. Ein Kreuzbandriss führt nicht automatisch zu einer Invaliditätsleistung.

​

Was bedeutet 500 % Progression?

 

Bei entsprechender Vertragsgestaltung kann die maximale Invaliditätsleistung bei vollständiger Invalidität das Fünffache der Grundversicherungssumme betragen. Die tatsächliche Leistung bei niedrigeren Invaliditätsgraden richtet sich nach der vereinbarten Progressionsstaffel.

​

Was ist die Gliedertaxe?

 

Sie legt fest, wie der vollständige Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile und Sinnesorgane bei der Invaliditätsbemessung bewertet wird.

​

Ist eine Unfallrente sinnvoll?

 

Sie kann eine Ergänzung sein, greift aber häufig erst bei höheren Invaliditätsgraden. Deshalb sollte die Kapitalleistung nicht vernachlässigt werden.

​

Bin ich beim Sport versichert?

 

Viele private Unfallversicherungen bieten Schutz bei üblichen Freizeitsportarten. Bei bestimmten Sportarten, Wettkämpfen oder besonderen Risiken können Einschränkungen bestehen.

​

Sind Unfälle durch Eigenbewegung versichert?

 

Das hängt von den Versicherungsbedingungen ab. Leistungsstarke Tarife können bestimmte Eigenbewegungsschäden einschließen.

​

Zahlt die Unfallversicherung bei Krankheit?

 

Eine klassische private Unfallversicherung leistet grundsätzlich nicht allein wegen einer Erkrankung. Besondere Unfallbegriffs-Erweiterungen oder spezielle Invaliditätsversicherungen können darüber hinausgehen.

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Brauchen Kinder eine Unfallversicherung?

 

Eine private Kinderunfallversicherung kann die gesetzliche Absicherung ergänzen, insbesondere bei Freizeitunfällen. Auch eine weitergehende Kinderinvaliditätsversicherung kann interessant sein.

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Gibt es eine Unfallversicherung für Senioren?

 

Ja. Manche Tarife bieten besondere Hilfeleistungen und einen erweiterten Unfallbegriff.

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Kann ich mehrere Unfallversicherungen besitzen?

 

Grundsätzlich ja. Bei vereinbarten Summenleistungen können mehrere Verträge nebeneinander bestehen. Für bestimmte Kostenersatzleistungen gelten jedoch besondere Regeln.

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Private Unfallversicherung vergleichen – persönliche Beratung in Greiz und im Vogtland

 

Nicht nur versichert sein. Sondern richtig abgesichert.

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Eine private Unfallversicherung sollte zu Deinem Leben passen.

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Entscheidend ist nicht allein, wie hoch die maximale Versicherungssumme auf dem Versicherungsschein aussieht.

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Wichtig ist, welche Leistungen Du bei unterschiedlichen Unfallfolgen tatsächlich erwarten kannst.

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Als unabhängiger Versicherungsmakler unterstütze ich Dich dabei, unterschiedliche Versicherer und Tarife zu vergleichen.

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Was Du von meiner Beratung erwarten kannst

 

✓ Individuelle Ermittlung des Absicherungsbedarfs

✓ Vergleich von Grundversicherungssummen und Progression

✓ Prüfung der Gliedertaxen

✓ Vergleich des erweiterten Unfallbegriffs

✓ Berücksichtigung sportlicher und beruflicher Risiken

✓ Prüfung der Mitwirkung von Vorerkrankungen

✓ Beratung zu Kinder- und Seniorenunfallversicherungen

✓ Überprüfung bestehender Verträge

✓ Unterstützung im Leistungsfall

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Du besitzt bereits eine Unfallversicherung?

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Dann lohnt sich möglicherweise ein genauer Blick in die Bedingungen.

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Vielleicht bist Du bereits hervorragend abgesichert.

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Vielleicht gibt es aber auch wichtige Leistungsunterschiede, die Dir bisher niemand erklärt hat.

Ich helfe Dir, den Unterschied zu erkennen.

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Jetzt Unfallversicherung prüfen lassen

 

→ Persönlichen Beratungstermin vereinbaren

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Michael Döring – ungebundener Versicherungsmakler aus Greiz

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Persönlich in Greiz, im Vogtland und den angrenzenden Regionen. Digital auch deutschlandweit.

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Erst verstehen, dann versichern.

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Stand: Oktober 2026. Die Informationen dienen der allgemeinen Orientierung. Maßgeblich sind die individuell vereinbarten Versicherungsbedingungen.