Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung

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Die Leistungen der GKV werden im Wesentlichen durch das Sozialgesetzbuch V geregelt.

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Dabei gilt das sogenannte Wirtschaftlichkeitsgebot.

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Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein und dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten.

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Trotz dieses gesetzlich vorgegebenen Rahmens sind die Krankenkassen nicht vollkommen identisch.

Unterschiede gibt es beispielsweise bei:

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• Bonusprogrammen

• Osteopathie

• Satzungsleistungen

• zusätzlichen Vorsorgeuntersuchungen

• Reiseimpfungen

• professioneller Zahnreinigung bzw. Zuschüssen

• Wahltarifen

• digitalen Angeboten

• besonderen Versorgungsprogrammen

• Service

• und natürlich beim Zusatzbeitrag.

 

Deshalb kann auch innerhalb der GKV ein regelmäßiger Vergleich sinnvoll sein.

 

→ Gesetzliche Krankenkassen vergleichen

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Leistungen der privaten Krankenversicherung

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„Privat versichert bedeutet automatisch besser versichert.“

So einfach ist es nicht.

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In der PKV entscheidet der gewählte Tarif darüber, welche Leistungen Du bekommst.

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Ein leistungsstarker PKV-Tarif kann in vielen Bereichen deutlich über dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung liegen.

Ein schlecht gewählter Billigtarif kann dagegen erhebliche Leistungslücken enthalten.

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Deshalb sollte bei der PKV nicht der günstigste Monatsbeitrag im Mittelpunkt stehen.

 

 

Was sollte eine gute PKV leisten?

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Bei einem Tarifvergleich achte ich unter anderem auf folgende Punkte:

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Ambulante Behandlung

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• freie Arztwahl

• Facharztbehandlung

• Psychotherapie

• Heilpraktiker bzw. alternative Behandlungsmethoden

• Arznei-, Heil- und Hilfsmittel

• Vorsorgeuntersuchungen

• Schutzimpfungen

• ambulante Operationen

 

Stationäre Behandlung

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• freie Krankenhauswahl

• Wahlleistungen

• Ein- oder Zweibettzimmer

• privatärztliche Behandlung

• Behandlung in Privatkliniken

• Anschlussheilbehandlung und Reha

• stationäre Psychotherapie

 

Zahnbehandlung

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• hochwertige Zahnbehandlung

• Zahnersatz

• Implantate

• Inlays

• funktionsanalytische Leistungen

• Kieferorthopädie

• angemessene Erstattungshöchstgrenzen

 

Weitere wichtige Punkte

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• Gebührenordnung für Ärzte und Zahnärzte

• Leistungen über die Höchstsätze von GOÄ/GOZ hinaus

• Hilfsmittelkatalog

• Auslandsversicherungsschutz

• medizinisch notwendiger bzw. sinnvoller Rücktransport

• Optionsrechte

• Tarifwechselmöglichkeiten

• Beitragsrückerstattung

• Selbstbeteiligung

• Beitragsentlastung im Alter

• Krankentagegeld.

 

Ein PKV-Vergleich sollte deshalb immer ein Bedingungsvergleich sein – und nicht nur ein Preisvergleich.

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Gesundheitsprüfung: Ein entscheidender Punkt der PKV

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Vor Aufnahme in einen normalen PKV-Tarif findet grundsätzlich eine Gesundheitsprüfung statt.

Abgefragt werden – je nach Gesellschaft und Antrag – beispielsweise

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• ambulante Behandlungen,

• stationäre Behandlungen,

• Operationen,

• Medikamente,

• psychotherapeutische Behandlungen,

• chronische Erkrankungen,

• Beschwerden

• und geplante Behandlungen.

 

Je nach Vorerkrankung kann der Versicherer

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• den Antrag normal annehmen,

• einen Risikozuschlag verlangen,

• Leistungen ausschließen – soweit tariflich und rechtlich möglich –

• oder einen Antrag ablehnen.

 

Deshalb sollte eine PKV nicht vorschnell direkt beantragt werden, wenn relevante Vorerkrankungen bestehen.

In solchen Fällen kann zunächst eine anonyme bzw. pseudonymisierte Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften sinnvoll sein.

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Damit lässt sich die Versicherbarkeit prüfen, bevor ein förmlicher Antrag gestellt wird.

 

 

Arbeitgeberzuschuss zur PKV 2026

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Auch privat versicherte Arbeitnehmer erhalten einen Arbeitgeberzuschuss.

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Der Arbeitgeber übernimmt grundsätzlich die Hälfte des zuschussfähigen PKV-Beitrags, maximal jedoch den gesetzlichen Höchstzuschuss.

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Dieser beträgt 2026 für die Krankenversicherung:

508,59 € monatlich.

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Zur privaten Pflege-Pflichtversicherung kann zusätzlich ein Arbeitgeberzuschuss gezahlt werden.

Außerhalb Sachsens beträgt der maximale Zuschuss 2026:

104,63 € monatlich.

 

 

Neu seit 2026: digitale Übermittlung

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Seit 2026 wurde das Verfahren für privat versicherte Arbeitnehmer deutlich digitaler.

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Die für Arbeitgeberzuschuss und Lohnsteuer relevanten PKV-Beitragsdaten werden grundsätzlich elektronisch übermittelt.

Die bisher üblichen Papierbescheinigungen für den Arbeitgeber werden damit weitgehend ersetzt.

 

 

Ist die PKV langfristig günstiger als die GKV?

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Diese Frage lässt sich nicht seriös pauschal beantworten.

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Die PKV sollte nicht allein als Sparmodell betrachtet werden.

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Ein junger, gesunder und gut verdienender Arbeitnehmer kann zunächst einen erheblich niedrigeren Beitrag als in der GKV zahlen.

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Aber Lebenssituationen verändern sich.

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Kinder kommen hinzu, Einkommen verändern sich und Beiträge steigen in beiden Systemen.

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Deshalb sollte eine Entscheidung nicht anhand des Beitrags im ersten Versicherungsjahr getroffen werden.

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Sinnvoller ist eine langfristige Betrachtung:

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Was kostet mich die Absicherung heute?

Was passiert mit Familie und Kindern?

Welche Leistungen bekomme ich?

Wie sieht meine Altersvorsorge aus?

Welche finanziellen Reserven habe ich?

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Wie könnte meine Krankenversicherung im Ruhestand aussehen?

 

 

Steigen die Beiträge in der PKV im Alter automatisch?

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Alter allein führt nicht dazu, dass jedes Jahr einfach ein höherer PKV-Beitrag verlangt wird.

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Die PKV kalkuliert Alterungsrückstellungen, mit denen höhere Gesundheitskosten im Alter mitfinanziert werden sollen.

Darüber hinaus wird bei vielen Vollversicherungstarifen ein gesetzlicher Zuschlag erhoben, der zur Beitragsstabilisierung im Alter dient.

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Trotzdem können Beiträge angepasst werden, beispielsweise wenn sich die tatsächlichen Leistungsausgaben eines Tarifkollektivs dauerhaft anders entwickeln als kalkuliert.

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Auch die GKV ist von steigenden Gesundheitskosten, medizinischem Fortschritt und demografischen Veränderungen betroffen.

 

 

GKV 2026: steigende Kosten bleiben ein Thema

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Der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt 2026 bereits bei 2,9 %.

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Die tatsächlichen Zusatzbeiträge unterscheiden sich allerdings erheblich zwischen den Krankenkassen.

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Deshalb lohnt sich neben dem Leistungsvergleich zunehmend auch ein Beitragsvergleich.

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Dabei sollte aber nicht allein die günstigste Krankenkasse gewählt werden.

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Entscheidend ist die Kombination aus:

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Beitrag + Leistungen + Bonusprogramme + Service + individuellen Zusatzleistungen.

 

 

Freiwillig gesetzlich versichert? Dann genauer hinschauen

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Besonders wichtig ist die Beitragsberechnung für freiwillige Mitglieder der GKV.

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Während bei Pflichtversicherten nicht automatisch jede Einkunftsart zur Beitragsberechnung herangezogen wird, können bei freiwillig Versicherten zusätzlich weitere Einnahmen berücksichtigt werden.

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Dazu können beispielsweise gehören:

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• Kapitalerträge

• Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung

• bestimmte Renten

• Versorgungsbezüge

• und weitere Einnahmen zum Lebensunterhalt.

 

Allerdings werden Beiträge insgesamt nur bis zur geltenden Beitragsbemessungsgrenze erhoben.

Gerade für Selbstständige, Rentner oder Personen mit mehreren Einkunftsarten sollte deshalb nicht nur der heutige Arbeitnehmerbeitrag betrachtet werden.

 

 

Krankenversicherung im Ruhestand

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Dieser Punkt wird bei der Entscheidung GKV oder PKV häufig unterschätzt.

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In der gesetzlichen Krankenversicherung hängt die Beitragsbelastung im Ruhestand wesentlich davon ab, ob Du als Rentner pflichtversichert in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) oder freiwillig gesetzlich versichert bist.

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Bei freiwillig gesetzlich versicherten Rentnern können grundsätzlich mehr Einkunftsarten zur Beitragsberechnung herangezogen werden als bei pflichtversicherten Rentnern in der KVdR.

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Deshalb sollte die spätere Krankenversicherung bereits bei der Ruhestandsplanung berücksichtigt werden.

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Auch privat Versicherte erhalten bei Bezug einer gesetzlichen Rente unter den gesetzlichen Voraussetzungen einen Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung zu ihrer Krankenversicherung.

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Zurück von der PKV in die GKV?

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Ein Wechsel von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nicht beliebig möglich.

Typischerweise muss erneut Versicherungspflicht entstehen.

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Bei Arbeitnehmern kann dies beispielsweise eintreten, wenn das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt wieder unter die maßgebliche JAEG fällt.

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Besonders wichtig ist die Altersgrenze 55.

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Wer das 55. Lebensjahr vollendet hat, in den vergangenen fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und weitere gesetzliche Voraussetzungen erfüllt, kann trotz eigentlich eintretender Versicherungspflicht von der GKV-Versicherungspflicht ausgeschlossen bleiben.

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Deshalb sollte niemand mit dem Gedanken in die PKV wechseln:

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„Wenn es später zu teuer wird, gehe ich einfach wieder zurück in die GKV.“

Diese Strategie kann scheitern.

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PKV-Beitrag zu hoch – was kann man tun?

 

Auch ein gestiegener PKV-Beitrag bedeutet nicht automatisch, dass die Gesellschaft gewechselt werden sollte.

Innerhalb des bestehenden Versicherungsunternehmens besteht grundsätzlich die Möglichkeit eines Tarifwechsels nach § 204 VVG.

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Dabei können die erworbenen Rechte und Alterungsrückstellungen grundsätzlich erhalten bleiben.

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Je nach gewünschtem Mehrleistungsumfang kann allerdings eine Gesundheitsprüfung erforderlich werden.

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Vor einem kompletten Versichererwechsel sollte deshalb immer geprüft werden:

Ist ein interner Tarifwechsel sinnvoller?

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Denn beim Wechsel zu einem anderen PKV-Unternehmen können Alterungsrückstellungen je nach Vertragsbeginn nur teilweise übertragen werden und eine neue Gesundheitsprüfung kann erforderlich sein.

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Basistarif und Standardtarif

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Für besondere Situationen existieren in der PKV gesetzlich geregelte Sozialtarife.

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Basistarif

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Jedes private Krankenversicherungsunternehmen muss einen Basistarif anbieten.

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Seine Leistungen müssen nach Art, Umfang und Höhe mit den Leistungen der GKV vergleichbar sein.

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Für berechtigte Personen gilt ein Kontrahierungszwang; Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen sind dort nicht zulässig.

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Standardtarif

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Für bestimmte langjährig privat Versicherte mit älteren Verträgen kann außerdem der Standardtarif infrage kommen.

Dieser ist jedoch an besondere Voraussetzungen geknüpft.

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Basistarif und Standardtarif sind deshalb keine normalen „Billigtarife“, sondern sozialpolitische Auffanglösungen für bestimmte Personengruppen.

 

 

GKV oder PKV – für wen kann welches System interessant sein?

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Angestellter, jung und gut verdienend

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Die PKV kann interessant sein, wenn langfristig überdurchschnittliche Leistungen gewünscht werden und Einkommen sowie finanzielle Planung stabil sind.

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Der heutige Beitragsvorteil sollte jedoch nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein.

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Familie mit mehreren Kindern

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Hier kann die beitragsfreie Familienversicherung einen erheblichen finanziellen Vorteil der GKV darstellen.

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Eine PKV kann trotzdem sinnvoll sein – allerdings sollte die gesamte Familie langfristig durchgerechnet werden.

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Selbstständige

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Hier besteht häufig echte Wahlfreiheit.

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Gerade deshalb sollten Beitrag, Krankentagegeld, Einkommensentwicklung und Altersvorsorge gemeinsam betrachtet werden.

 

Beamte

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Aufgrund der Beihilfe ist die PKV für viele Beamte eine naheliegende Lösung.

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Je nach Bundesland sollte jedoch zusätzlich geprüft werden, ob eine pauschale Beihilfe angeboten wird und welche Variante langfristig besser passt.

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Person mit Vorerkrankungen

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Hier sollte die Versicherbarkeit unbedingt vor einem Wechsel geprüft werden.

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Eine Risikovoranfrage kann zeigen, welche Gesellschaft zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz anbietet.

 

Familie noch nicht geplant

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Auch dann sollte die Entscheidung nicht ausschließlich aus heutiger Single-Perspektive getroffen werden.

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Eine gute Krankenversicherungsberatung berücksichtigt auch mögliche spätere Kinder, Elternzeit, Teilzeit und einen eventuell zeitweise nicht berufstätigen Ehepartner.

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Und was ist mit Solidargemeinschaften?

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Neben GKV und PKV existieren unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen auch Solidargemeinschaften im Gesundheitswesen.

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Diese stellen ein besonderes Modell der Absicherung im Krankheitsfall dar und funktionieren weder wie eine klassische gesetzliche noch wie eine private Krankenversicherung.

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Ob beispielsweise SOLIDAGO oder Samarita eine Alternative sein können, muss individuell geprüft werden.

​

→ Mehr über Solidargemeinschaften erfahren

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Meine Empfehlung: Erst vergleichen, dann entscheiden

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Die Frage sollte nicht lauten:

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„Was ist günstiger – GKV oder PKV?“

 

Sondern:

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„Welches System passt langfristig zu meinem Leben?“

 

Dafür betrachten wir gemeinsam unter anderem:

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• berufliche Situation

• Einkommen

• Alter

• Gesundheitszustand

• Familienplanung

• gewünschte Leistungen

• Beitragsentwicklung

• Krankentagegeld

• Pflegeversicherung

• Altersvorsorge

• Krankenversicherung im Ruhestand

• und mögliche Wechseloptionen.

 

Bei einer PKV geht es anschließend nicht darum, irgendeinen günstigen Tarif zu finden.

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Es geht darum, einen Tarif zu finden, dessen Bedingungen und Leistungen auch dann überzeugen, wenn Du ihn wirklich brauchst.

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​

Du überlegst, von der GKV in die PKV zu wechseln?

​

Oder Du bist bereits privat versichert und möchtest wissen, ob Dein bestehender Tarif noch zu Dir passt?

​

→ Persönliche Beratung vereinbaren

→ PKV-Tarife und Bedingungen vergleichen

→ Gesetzliche Krankenkassen vergleichen

 

 

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Links:

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Bundesgesundheitsministerium – GKV-Beiträge 2026

​

BMG-Informationen zum Wechsel zwischen GKV und PKV

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Stand: August 2026